Pour financer un projet, il est souvent préconisé d’opter pour l’emprunt. C’est un moyen efficace de débloquer rapidement des fonds et de les rembourser selon la capacité de l’emprunteur. Cependant, la gestion des crédits est parfois difficile à surmonter pour les emprunteurs, ce qui est à l’origine du surendettement. Le rachat de crédit à la consommation permet d’alléger cet endettement en proposant une solution adaptée à l’emprunteur.
Le principe de rachat ou de groupement de crédit
Le rachat ou groupement de crédit est un processus qui permet de financer le remboursement d’un prêt en cours grâce à un nouveau crédit. La gestion des mensualités représente une opération délicate pour les emprunteurs. Par conséquent, en fonction du nombre de crédits, les mensualités peuvent prendre une proportion importante qui réduit considérablement la marge de manœuvre des ménages. Le rachat de crédit permet d’alléger ces mensualités et de les grouper en un seul paiement pour en faciliter la gestion.
On parle de crédit à la consommation lorsqu’il s’agit d’un crédit qui n’est pas destiné à financer un prêt immobilier ou quand l’emprunteur ne souhaite pas l’intégrer dans le financement de ce type de prêt.
Le fonctionnement de cette opération financière
Le rachat de crédit est un capital débloqué par un organisme financier dédié. Il permet de regrouper et de financer le remboursement des crédits en cours grâce à une mensualité unique. Le principe a surtout pour but de simplifier la gestion des mensualités et de réduire leur taux. Dans ce cas, le bénéficiaire dispose d’une mensualité réduite, grâce à un réajustement de la durée du remboursement.
Le calcul du montant à remprunter
En général, le rachat de crédit doit permettre de réduire le taux d’endettement au-dessous du seuil de 33 %. C’est également le taux visé par les organismes créanciers. Pour ce faire, le montant du rachat est calculé en tenant compte de nombreux paramètres : la capacité d’emprunt du bénéficiaire, le capital emprunté, en considérant le montant des prêts rachetés, etc. D’autres spécifications peuvent s’ajouter à ces paramètres initiaux :
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- Le crédit à la consommation affectée
Dans ce type de crédit, le capital débloqué doit répondre à un besoin particulier qui doit être mentionné dans le contrat. Il peut s’agir d’un achat de biens ou d’une réalisation de travaux de construction et de rénovation.
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- Le crédit à la consommation non-affectée
Le crédit à la consommation non-affectée permet de débloquer un capital qui peut être utilisé selon les besoins du bénéficiaire. Celui-ci n’aura pas à justifier le besoin.
La définition de la période pour le remboursement
Le remboursement d’un rachat de crédit peut se faire sur une période allant de 1 à 12 ans, soit 144 mensualités. Cependant, il est possible de rallonger ces périodes de 13 ans soit 156 mensualités. Pour un prêt immobilier, le remboursement peut atteindre 25 ans moyennant une garantie.
Les avantages et inconvénients du rachat de crédit
Les principaux avantages du rachat de crédit résident en général, sur le concept de regroupement de crédit.
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- Un taux plus avantageux
Moyennant un rallongement de la période de remboursement, les emprunteurs bénéficient d’un meilleur taux, comparé à celui des prêts en cours.
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- Une formule s’adaptant à chaque emprunteur
En optant pour le rachat de crédit, l’emprunteur bénéficie d’un taux d’endettement plus faible et d’un allègement des charges mensuelles.
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- Une mensualité unique
Payer une seule mensualité facilite la gestion du budget d’un ménage. De même, le paiement se fait habituellement à une date fixe.
Le rachat de crédit n’est pas exempt d’inconvénients. L’augmentation du coût du prêt est certainement l’inconvénient le plus important du rachat de crédit. En effet, en regroupant les crédits et en rallongeant la période de remboursement, vous augmentez également le coût total du prêt. Ainsi, si le rachat est pratique pour améliorer l’état financier d’un ménage, il ne permet pas d’économiser.